В эпоху феодализма, деньги чеканились из ценных металлов.
В эпоху абсолютных монархий, металлические деньги были, в основном, заменены фиатными деньгами.
В течение двух веков, их носителями были бумажные банкноты.
Фиатные деньги – бумажные, электронные, цифровые – есть долговые обязательства государства, которыми оно подтверждает, что оно получило некоторые эквивалентные ценности в долг, и обязуется отдать эквивалентные ценности обладателям денег в любой момент.
Государственный банк монопольно эмитирует национальную валюту.
Эмиссия есть один из основных доходов государства.
Современная финансовая система
Современная финансовая система имеет три уровня.
Нижний уровень – физические и юридические лица – владельцы денег, хранящихся на банковских счетах.
Средний уровень – государственные органы, финансовые организации – банки, кредитные предприятия.
Высший уровень – государственный национальный (центральный) банк. Он эмитирует деньги, хранит счета участников финансовой системы среднего уровня, переводит их деньги между их счетами по их поручениям, обменивает свою валюту на иностранные.
Банки хранят счета своих клиентов, принимают и посылают их деньги, консолидируют финансовые ресурсы, кредитуют заёмщиков, инвестируют предприятия.
Внося деньги на свои банковские счета, клиенты отдают их в полное распоряжение банков. Банки направляют их по своим пожеланиям. Поэтому при их банкротствах, клиенты теряют свои деньги.
Поэтому государство обязывает банки страховать вклады клиентов. Это страхование изымает существенные ресурсы банков и увеличивает их издержки.
Компьютерные системы банков уязвимы для хакерских атак.
Хакеры крадут деньги клиентов банков.
Банки пересылают деньги клиентов тремя основными способами.
1. Через Центральный банк.
Банк списывает деньги со счёта клиента-отправителя и посылает поручение в Центральный банк. Центробанк списывает деньги со счёта банка-отправителя, добавляет деньги на счёт банка-получателя и пересылает ему поручение увеличить счёт его клиента-получателя на сумму перевода.
2. Через межбанковские клиринговые центры и корреспондентские счета.
Банк посылает поручение в клиринговый центр. Клиринг-центр посылает в банк-получатель поручение списать деньги с корреспондентского счёта банка-отправителя и добавить их на счёт клиента-получателя.
3. Через платёжные системы.
Платёжные системы имеют счета в банках. Банк переводит деньги со счёта клиента-отправителя на счёт платёжной системы. Система посылает поручение банку-получателю списать деньги с её счёта в этом банке и добавить сумму перевода на счёт клиента-получателя.
Все эти способы требуют осуществления множества сложных процедур. Это – относительно дорогие процессы. Они несут технические риски неисполнений переводов и потерь денег.
Каждый банк использует свои оригинальные системы и технологии. Это требует дорогостоящих сопряжений между технологиями и процедурами участников систем переводов денег.
Часть переводов задерживается на несколько часов и даже дней.
Громоздкость, дороговизна, недостаточная надёжность систем переводов денег тормозят распространение безналичных платежей и Интернет торговли. Это вынуждает торговые предприятия и население использовать наличные платежи. Это ухудшает эффективность торговли и экономики в целом.
Указанные выше проблемы минимизируются в двухуровневой финансовой системе, в которой государственный центральный банк хранит счета физических и юридических лиц и переводит деньги между этими счетами.
В эпоху бумажных технологий, эти функции содержали много процедур квалифицированных работников. Поэтому, в масштабах национальной экономики, центральный банк был неспособен выполнять эти функции с приемлемыми качеством и эффективностью. Поэтому только коммерческие банки в трёхуровневой системе могли выполнять эти функции.
Современные технологии компьютерных сетей устраняют эти проблемы. Процедуры хранения счетов и переводов денег легко автоматизируются и не требуют участия людей. Это даёт возможности создать высокоэффективную двухуровневую финансовую систему всего государства или объединения государств, например, Европейского Союза. В такой системе, Центральный банк хранит счета всех жителей и организаций и переводит деньги между ними. Такой Центробанк не только эмитирует деньги, но и обеспечивает процессы их оборота.
Банки, это – посредники между государством-эмитентом денег и гражданами-владельцами денег. В эпоху компьютерных сетей, их функции хранения и переводов денег стали ненужными и паразитическими. В настоящее время, только инерционность массового сознания элит препятствует созданию двухуровневых финансовых систем.
Общие прямые и косвенные потери Мировой экономики из-за сохранения трёхуровневых финансовых систем могут достигать порядка триллиона долларов.
Двухуровневая финансовая система
Финансовые эксперты представляют себе такую будущую систему.
Процессинговый центр национальной финансовой системы находится недалеко от столицы страны.
Дублирующие центры находятся в других регионах.
Большинство платежей осуществляется в пределах регионов. Поэтому региональные центры системы обслуживают жителей, предприятия и организации их регионов.
Счета пользователей в региональных, центральном и дублирующих центрах синхронизируются.
Все процедуры и алгоритмы, программное обеспечение унифицированы по всей системе.
Система максимально защищена от хакерских атак.
Степени криптозащиты счетов и платежей зависят от их величин.
Центральный банк гарантирует сохранность денег пользователей.
Все предприятия, организации и подавляющее большинство жителей имеют терминалы для управления своими счетами – персональные компьютеры, смартфоны, кассовые аппараты, торговые автоматы, банкоматы.
Терминалы, банкоматы, каналы связи предоставляются пользователям за плату независимыми коммерческими предприятиями на принципах конкуренции.
Пользователи счетов одалживают свои деньги коммерческим банкам.
Специальный независимый судебный орган разрешает споры между пользователями и Центральным банком.
Такая система во много раз проще, дешевле, надёжнее, устойчивее и эффективнее архаичной трёхуровневой.
Наличные расчёты в экономике минимизированы.
В отдалённых районах, в которых Интернет отсутствует, могут сохраняться наличные расчёты и банковские счета.
Возможность контроля платежей облегчает выявление коррупции.
Иностранные пользователи счетов легко оперируют ими.
Международное доверие к национальной валюте повышается.
Её курсы относительно других валют повышаются.
По всей стране, торговля и производство облегчаются.
Продуктивность национальной экономики повышается.
Её инвестиционная привлекательность улучшается.
Эволюция существующей системы к двухуровневой
Субъекты существующей банковской системы заинтересованы в её сохранении и получении доходов от свободного использования денег клиентов и от дорогостоящих платежных операций. Поэтому они будут противодействовать переходу к двухуровневой системе.
Предприятия торговли и производства заинтересованы в оптимизации финансовой системы. Поэтому они будут поддерживать и лоббировать создание новой системы.
Эти предприятия могут создать Консорциум для совместного с Центральным банком финансирования создания новой системы.
Для быстрой и эффективной реализации этого проекта, этот Консорциум создаст мозговые центры, которые должны действовать на основе принципов научной методологии.
Клиенты банков будут постепенно открывать счета в Центробанке. В первую очередь, государственные чиновники будут обязаны закрыть свои счета в коммерческих банках и хранить свои деньги только на счетах Центробанка. Затем государственные и муниципальные работники перейдут на счета Центробанка, затем постепенно остальные жители за 3-4 года.
Торговые предприятия заинтересованы в удешевлении платежей и поэтому быстро перейдут на обслуживание в Центробанк.
Избавленные от функций хранения и оборота денег, банки сосредоточат свою деятельность на кредитовании и инвестировании.
Е. Гершман
Оцените пост
(голосовало: 2, средняя оценка: 5,00 из 5)
Загрузка...
